1금융권 2금융권 차이는 무엇일까? 3금융은?

"대출을 받으려고 한다면, 1금융권부터 알아봐라"라고들 흔히 이야기합니다. 대충은 알겠는데, 정확하게 어떤 차이가 있는지 한번 살펴보았습니다. 또, 흔히 이야기하는 사채(3 금융권)는 있을까요?

 

1금융권과 2금융권의 차이는?

우선, 한국에서는 금융권을 크게 1금융권과 2금융권으로 분류하고 있습니다. 사실, 3금융권은 없습니다. 흔히 말해 사채시장을 그냥 3금융권이라고 부를 뿐입니다. 

 

1금융권과 2금융권을 나누는 이유는 감독 방식이 달라지기 때문입니다. 1금융권이 2금융권보다 정부로부터 관리 감독을 엄격하게 받는다라고 생각하시면 됩니다. 

 

1금융권은 일반적으로 은행과 같은 정통적인 금융기관을 이야기합니다. 우리가 흔히 알고 있는 우리은행,국민은행등이 1 금융권 은행입니다. 1금융권 기관들은 금융위원화와 금융감독원으로부터 강력한 감독을 받고 있기 때문에 파산의 위험이 낮다고 할 수 있습니다. .  

 

1금융권 은행 종류는?

국민은행 (KB국민은행)

KB금융그룹의 계열사로, 대한민국에서 가장 큰 은행 중 하나입니다. 예금, 대출, 신용카드 등 다양한 금융 서비스를 제공합니다.

 

신한은행 신한금융그룹

의 주요 계열사로, 다양한 개인 및 기업 금융 서비스를 제공하는 대형 은행입니다. 하나은행 하나금융그룹에 속하며, 국제적으로도 광범위한 네트워크를 보유한 은행입니다. 개인 금융과 기업 금융 서비스를 아우르는 종합 금융 기관입니다. 우리은행 우리 금융그룹의 계열사로, 오랜 역사를 가진 대한민국의 대표적인 상업은행입니다. 국내외에서 폭넓은 금융 서비스를 제공합니다.

 

농협은행 (NH농협은행)

농협중앙회에서 운영하는 은행으로, 농업 지원을 위한 금융 업무 외에도 일반 고객들에게 다양한 금융 서비스를 제공합니다.

 

기업은행 (IBK기업은행)

정부 소유의 은행으로, 주로 중소기업을 대상으로 금융 지원을 하지만 개인 금융 서비스도 제공하는 주요 은행입니다.

 

SC제일은행

외국계 은행으로, 스탠더드차타드 그룹에 속하며, 주로 고액 자산가 및 기업 고객을 대상으로 한 금융 서비스를 제공합니다. 

 

그 외 지방은행

부산은행, 대구은행, 광주은행, 전북은행등

 

2금융권의 종류는?

2금융권은 은행이 아닌 금융기관들을 포함하는 넓은 범위의 금융기관입니다. 보통, 2금융권에는 저축은행, 상호금융, 신협, 보험회사, 카드사, 캐피탈등이 포함됩니다. 

 

2금융권은 1금융권보다 상대적으로 더 높은 금리를 제공하며, 은행 대출이 어려운 신용등급이 낮은 고객들에게도 대출을 해 주는 편입니다.

 

반면에, 대출 이자가 1금융권에 비해 상대적으로 높다고 할 수 있습니다.

 

예금자 보호 금액의 차이는?

앞에서 1금융권은 금융감독으로 부터 강력한 감독을 받있으며, 대출 이자도 낮다고 이야기드렸습니다. 반면에, 1금융권은 2금융권에 비해 높은 신용등급을 요구하고 있지요.

 

이번에는 예금을 하는 입장에서 한번 생각해 보겠습니다. 예금 금리는 일반적으로 2금융권이 높습니다. 2금융권에서는 더 높은 금리도 대출을 해 주기 때문에 예금자에게도 더 높은 예금 금리를 지급합니다. 

 

그러나, 많은 돈을 맡기기에는 약간 불안합니다. 

 

은행에서는 지급준비율이라고 하여, 고객의 예금 중 일부를 중앙은행에 꼭 예치해 두어야 하는 비율이 존재합니다.

 

1금융권에서는 고객으로부터 100만 원을 예금받았다고 하면, 14만 원(7%)은 꼭 은행이 가지고 있어야 합니다. 나머지 금액은 다른 사람에게 대출을 해 줘도 되지요.

 

반면에 2금융권에서는 100만 원을 예금받으면, 2만 원(2%)만 은행이 가지고 있으면 됩니다. 

 

여기서 말하는 7%와 2%가 지급준비율을 의미합니다.  지급준비율은 정부에서 감독을 하고 있습니다.

 

2금융권의 지급 준비율이 낮기 때문에 고객이 돈을 찾고자 할 때 돈을 받지 못할 리스크다고 할 수 있습니다. 은행이 100% 안전할 것 같지만, 은행이 망해서 고객들에게 돈을 못주는 경우도 발생하곤 합니다. 

 

그래서, 한국에서는 예금자 보호제도라는 것이 있습니다. 금융기관이 파산하면 고객의 예금 중 일정금액까지는 보호해 주는 제도 입니다.

 

은행이 파산을 하더라도 일정금액까지는 예금보험공사에서 보증하여, 고객에게 지급을 해 주고 있습니다. 찾아보니 1 금융권, 2금융권 몯 예금자 보호 한도가 5천만 원으로 동일하게 나오네오.

 

2금융권의 은행이 지급준비율이 낮기 때문에 파산할 확률이 높지만, 예금자 보호 한도는 동일하다고 할 수 있을 것 같습니다. 

 

요약을 해보면,

 

대출은 1금융권부터 받고, 예금은 5천만 원씩 쪼개서 다양한 은행에 맡겨두는 것이 좋다고 할 수 있습니다. 

 

그럼, 3금융권은?

 

3금융권이라는 말은 원래 없습니다. 그러나, 흔히 2금융권에도 속하지 않는 사채 시장을 3금융권이라고 이야기합니다. 대부업 같은 곳을 이야기할 수 있을 것 같습니다. 

 

대부업은 아마도 지급 준비율 같은 것이 존재하지 않을 것 같네요. 그러나, 대부업도 사업을 하기 위해 자본금이라는 게 존재합니다. 

 

자본금이 많으면 금융감독원 등록 대부업체가 될 수 있고, 자본금이 적다면 일반 지자체 등록 대부업체가 됩니다. 이도 저도 등록이 안되어 있다면 불법 대부업체가 되는 것입니다. 

 

2024.10.20 - [분류 전체보기] - 금융감독원 등록 대부업체 조회 방법

금융감독원 등록 대부업체 조회 방법